Максимальные ставки — у наиболее краткосрочных вкладов
Ставки по вкладам в российских банках зачастую превышают ключевую ставку ЦБ. Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов констатирует, что в предложениях финансовых организаций фигурируют ставки по депозитам в размере 16–17%. Поэтому они востребованы у клиентов банков.
Доктор экономических наук, профессор института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох отметил «Вечерней Казани», что предлагаемые банками максимальные ставки по вкладам «вполне реальны». Однако, по его словам, обычно они предусмотрены только для наиболее краткосрочных вкладов. Их срок редко превышает 3 месяца.
Кроме того, собеседник издания обратил внимание на то, что в большинстве случаев для получения максимальной выгоды от клиента требуется выполнение дополнительных шагов. Надбавку к ставке можно получить при определенных условиях, к которым относятся открытие вклада онлайн, капитализация процентов (их начисление за определенный период времени на ранее начисленные проценты по вкладу), оформление подписки на сервисы банка (например, как в случае с «Тинькофф» и «Сбером»), выполнение плана по обороту кредитной или дебетовой карты, открытие вклада через платформу «Финуслуги» (принадлежит Мосбирже), конкретизирует эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская. Она подтвердила, что чаще всего более выгодные предложения кредитные организации предоставляют новым клиентам и по «новым деньгам» (не снятым с ранее существовавшего вклада).
Фото: РИА Новости/Алексей Сухоруков
К примеру, Сбербанк на своем сайте информирует о том, что ставка будет максимальной, если открыть вклад на 6 месяцев, но при условии, что внесенная на него сумма не хранилась на других вкладах клиента в этом банке в предыдущие три месяца. То есть речь идет о так называемых «новых деньгах». Если же у вкладчика есть подписка СберПрайм+, ему доступны повышенные ставки на любых сроках. Зарплатным клиентам обещаны более высокие проценты на срок до года включительно. Для того чтобы точно представлять, какие условия по вкладам доступны для конкретного вкладчика, нужно заранее внимательно ознакомиться с подробной информацией, представленной на интернет-сайте банка, а не только с рекламным объявлением, советует профессор университета.
Важно понимать разницу между системно значимыми и всеми остальными банками
Людмила Рокотянская сообщила нашему изданию, что, согласно данным ЦБ, максимальная процентная ставка по вкладам 10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, составляет 14,79%. На это же обстоятельство обращает внимание и Игорь Додонов.
На что следует ориентироваться: на банк с самыми лучшими условиями или же оценивать условия финансовой организации на более долгую перспективу?
Фото: РИА Новости/Илья Питалев
По словам эксперта «БКС Мир инвестиций», важно просто понимать разницу между системно значимыми и всеми остальными банками.
— Системно значимые — это те, которые регулятор относит к столпам финансовой системы. Они слишком большие, чтобы допустить их банкротство. Соответственно, это те структуры, которые государство будет спасать в любом случае. Полный список таких банков представлен на сайте ЦБ, — пояснила она.
У вклада есть конкретный срок, на который фиксируется процентная ставка без ее изменения. Проценты чаще всего начисляются в конце срока. По накопительным счетам проценты начисляются ежемесячно, и банк в течение месяца может менять процентную ставку несколько раз: как в большую, так и в меньшую сторону. Если говорить о гарантиях клиента, в договоре должны быть прописаны сумма, на которую он размещает вклад, а также срок и процентная ставка, подчеркнул «Вечерней Казани» работник одного из банков Казани.
«Может оказаться выгоднее открыть депозит сразу на один-два года»
Исходя из высоких ставок по вкладам, на практике многие клиенты банков кладут деньги на депозит в банке на один-два месяца, когда гарантирована максимальная ставка, а потом их снимают.
— Это вполне нормальная практика, — признает Людмила Рокотянская.
Собеседница издания предполагает, что ставки будут оставаться на текущих, пиковых значениях весь первый квартал этого года: «Далее ожидаем снижение ключевой ставки и, как следствие, доходности вкладов и облигаций». То есть как долго продлятся столь выгодные предложения, будет зависеть от политики Центробанка, а также «состояния бюджета страны и поведения курса национальной валюты».
По мнению Рокотянской, оценочно, до середины марта выгоднее хранить средства в рублевых инструментах. Кох тоже считает, что столь высокие ставки по вкладам, вероятно, сохранятся не более нескольких месяцев, поскольку специалисты ожидают в течение нынешнего года постепенное снижение ключевой ставки. Он не исключает, что оно может начаться уже весной.
Автор: Ирина Звездина/«Вечерняя Казань»
Это мнение разделяют и другие эксперты нашего издания. Так, аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов подчеркивает, что, судя по заявлениям представителей Банка России, ключевая ставка в стране уже достигла своего пика или очень близка к нему. В связи с этим какого-то значимого дальнейшего увеличения ставок по депозитам ждать не стоит.
Более того, собеседник нашего издания прогнозирует, что к середине 2024 года регулятор может начать постепенное смягчение политики.
— Соответственно, вниз пойдут и депозитные ставки. Причем они могут начать снижаться на ожиданиях такого шага еще до первого снижения ключевой ставки, — прогнозирует аналитик. Поэтому, если ранее практика делать вклады на короткий срок по максимальной ставке и затем продлять их была оправданной, то вскоре это уже может стать не так выгодно, заключает Додонов. В связи с этим он также рекомендует начать присматриваться к более долгосрочным вкладам, которые «позволят закрепить относительно высокую доходность на длительный срок».
Игорь Кох отмечает, что срок, на который целесообразно размещать сбережения на банковских вкладах, зависит от тех задач, которые ставит перед собой вкладчик. Если речь идет о средствах, которые будут храниться достаточно долго (несколько лет), то открывать депозит на один-три месяца не стоит, пусть даже с очень высокой ставкой, полагает он. По окончании этого срока придется снова открывать депозит, но ставки могут быть уже значительно ниже, говорит эксперт.
Автор фото: Ирина Звездина/«Вечерняя Казань»
— Может оказаться выгоднее открыть депозит сразу на один-два года со ставкой чуть ниже максимальной, но с гарантией, что эта ставка не изменится для вкладчика в течение длительного времени, — резюмирует он.
Ключевая ставка сейчас, конечно, идет в рост, но так или иначе это временная тенденция, убежден и источник «Вечерней Казани» в банковской сфере.
— В скором времени она снова начнет снижаться, как это было один-два года назад. И чтобы клиенты не возвращались обратно к той маленькой ставке, а она для вкладов два года назад составляла 4–5%, они размещают какую-то часть средств на более длительный срок, — говорит он.
Часть средств можно положить на краткосрочный вклад, особенно если деньги могут понадобиться в ближайшее время: 3 месяца, полгода. При этом какую-то часть суммы имеет смысл положить на банковский счет на более длительный срок — от года до 3–5 лет — под фиксированную процентную ставку. Так сказать, создать некий неприкосновенный запас на будущее, рекомендует собеседник «Вечерней Казани» в одной из кредитных организаций.
— Клиенты сейчас так очень часто делают, — утверждает он.
«Часть своего состояния можно держать даже в золотых слитках, закопанных где-нибудь в саду»
Эксперт компании «БКС Мир инвестиций» констатирует, что объем наличной валюты на руках населения большой. Велик и объем средств на зарубежных счетах.
— Люди все еще помнят негативную ситуацию с валютными вкладами, которая наблюдалась в 2022 году. Конечно, хранение валюты под матрацем не спасает ее от инфляции. Но в условиях деглобализации и обострения военных конфликтов часть своего состояния можно держать не только в наличке, но даже в золотых слитках, закопанных где-нибудь в саду, — говорит она.
Фото: РИА Новости/Илья Наймушин
Клиенты могут самостоятельно покупать-продавать золото, серебро, платину и палладий. В банках есть специальные обезличенные металлические счета (ОМС), рассказал нашему изданию источник в одной из кредитных организаций, представленных в Татарстане. В этом случае клиент «не будет держать в руках сам металл» — его обладание будет виртуальным. В финансовых организациях считают, что это более надежно: такое золото не могут украсть. Однако этот драгоценный металл продают также и в слитках.
Владелец счета ОМС может в личном кабинете оценивать, насколько увеличивается стоимость тех граммов золота, которое он приобрел.
— В любой момент его можно продать и вывести эти деньги обратно к себе на счет, — рассказывает банковский работник.
Собеседник издания подтвердил, что клиенты покупают виртуальное золото в их банке активно. Стоимость ценных металлов устанавливает Центробанк. По наблюдениям источника издания, стоимость золота «меняется незначительно».
— К примеру, несмотря на то, что, согласно статистике, были и спады, у клиентов, которые купили золото в начале СВО, его стоимость в целом поднялась, — рассказывает он.
Эксперты рекомендуют отводить на драгметаллы 10—20% портфеля. Исходя из динамики стоимости основных драгметаллов в 2018–2022 годах, финансовый маркетплейс «Банки.ру» называет золото наиболее надежным средством вложений. В первой половине 2023 года оно подорожало в долларах на 5,4%, в рублях — на 30,2%. Цены на серебро и палладий имеют более высокие риски. А доходность платины по сравнению с другими драгметаллами показала самый низкий результат.
Ставки по юаневым депозитам в 4–5 раз меньше рублевых
— В настоящее время ввиду разницы в процентных ставках рублевые вклады, безусловно, предпочтительнее валютных, независимо от валюты. И еще более предпочтительны, чем хранение наличных долларов и евро дома, — подытожил доктор экономических наук, профессор института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох.
В рублях открыть вклад сейчас выгоднее, чем в юанях, свидетельствует и Игорь Додонов. Ставки по юаневым депозитам, как правило, не превышают 3%, то есть они в 4–5 раз меньше, чем по рублевым депозитам, отметил он. А от депозитов в «недружественных» валютах российские банки в минувшем году отказывались массово. В том числе Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.
К примеру, в Сбербанке ставка при размещении вклада на сумму от 10 тысяч юаней сроком от 1 месяца гарантирует доходность в 3,52% годовых. Банк ВТБ, согласно его сайту, по вкладам в денежной единице Китая (от 1 тысячи юаней, срок 3–36 месяцев) предлагает 3,55% годовых. МТС банк, где размер вложения должен быть как минимум в 10 раз выше, обещает 4%. При этом сроки могут быть разные: 91, 181, 271 и 367 дней.
— Конечно, есть риск ослабления рубля, но и с юанем все не так просто. Это так называемая «мягкая валюта», и она может быть подвержена высокой волатильности. Причем движение может произойти не в пользу вкладчика. Кроме того, можно понести издержки на конвертации средств из рублей в юани и обратно, — предостерегает Игорь Додонов.
Кто должен будет заплатить налог с процентов по банковским вкладам
В этом году вкладчикам российских банков предстоит впервые платить налог на проценты с депозитов. Игорь Кох напоминает, что с прошлого года они подпадают под налогообложение наравне с другими доходами физических лиц.
При этом банки выплачивают вкладчикам проценты полностью, в соответствии с условиями вклада, а по окончании календарного года налоговая служба рассылает вкладчикам уведомления — по аналогии с налогами на имущество и транспорт. Закон вступил в силу еще в 2021 году, но из-за кризиса и санкций налоги не взимались.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов рассказал «Вечерней Казани», как рассчитывается налог на проценты с депозита. Определяется максимальная ключевая ставка на начало каждого месяца соответствующего календарного года, а затем она умножается на 1 миллион рублей. Полученное число — это не облагаемая налогом сумма. Процентный доход по вкладам свыше данной суммы будет облагаться налогом по ставке 13% или 15%.
Фото: РИА Новости/Максим Богодвид
Он уточняет, что по итогам 2023 года налог на вклады будет рассчитываться, исходя из ключевой ставки в размере 15%, так как до 16% ее подняли только в середине декабря. Поэтому, заключает он, пороговая сумма будет равна 150 тысячам рублей.
В 2024 году необлагаемая сумма составит уже 160 тысяч рублей. От суммы конкретного вклада и процентной ставки по нему ставка и сумма налога не зависит, замечает Кох.
Профессор КФУ предупреждает, что дробить вклады с тем, чтобы уменьшить сумму налога, не имеет смысла, потому что он рассчитывается в целом по всем вкладам, открытым физлицом во всех банках. Однако можно распределить сбережения между несколькими членами семьи. В этом случае необлагаемая сумма будет применена для каждого из них.
По прогнозам, число вкладчиков, которые будут должны заплатить налог с процентов по депозитам, составит не менее 1%. В целом же предполагается, что российский бюджет за три года пополнится за счет процентов от вкладов на 312 миллиардов рублей. В этом году прогнозная сумма обозначена в 101 миллиард рублей. Каждые последующие два года сбор будет увеличиваться на 3 миллиарда рублей.