Тотальная слежка или безопасность? Татарстан станет пилотным регионом по внедрению цифрового рубля

Благодаря недавно принятому закону о цифровом рубле у российской валюты появилось три формы: наличная, безналичная и цифровая. Тестовый режим цифрового рубля в Татарстане стартует уже в августе - возможность им  воспользоваться появится у клиентов 15 банков. Рассказываем, что это такое и обсуждаем с экспертами перспективы ноу-хау российской экономики. 

Введение цифрового рубля планировалось еще в апреле 2023 года. Дело встало из-за недостаточно подготовленной законодательной базы. Сейчас же окончательно определен статус цифровой валюты (ЦВЦБ), взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы. Кратко, цифровой рубль – это уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Центробанк же и обеспечивает цифровой рубль резервами и активами государства. Заметим, обеспеченность цифрового рубля активами - главное отличие его от криптовалют. За ними подобного обеспечения нет, как и нет единого центра, который нес бы обязательства по ним.

«С принятием нового закона в августе 2023 года в республике планируется активное пилотирование цифрового рубля. Постепенно в банковских приложениях будет появляться еще один кошелек – цифровой. Ожидаем, что он будет доступен через приложения всех банков, участвующих в пилотировании», - сообщили в Минцифры РТ.

ЦИФРОВАЯ «НАЛИЧКА» 

Еще в 2020 году Центральный Банк России подготовил доклад о том, что цифровая валюта (ЦВЦБ) должна совместить функции безналичных и наличных денег. Банк утверждает, что конвертироваться новая форма будет в наличный и безналичный вид по курсу 1:1, другими словами 1 рубль = 1 безналичному = 1 цифровому рублю. Новой формой можно будет расплачиваться как дистанционно, так и через электронный кошелек. Все операции будут проходить через Центробанк.

Основное отличие цифрового рубля от безналичных денег в том, что он имеет уникальную маркировку и всегда хранится на единой платформе центробанка, а не «разбросан» по разным банкам.

«Теперь у жителей страны будет цифровая «наличка». Деньги принадлежат только владельцу и Банку России. Другие банки не хранят и не распоряжаются ими. Это сформирует новый рынок банковских услуг, подстегнет борьбу банков за клиента и создаст лучшие условия для клиентов», - пояснили нам в Минцифры РТ. 

Также в ведомстве подчеркнули, что внедрение новой формы позволит решить большое количество задач. Среди них отсутствие зависимости от коммерческих банков, расширение перспектив развития новых способов трансграничных расчетов, а также снижение комиссии при оплате и переводе. Считается, что ЦР минимизирует риски создания новых мошеннических схем и поможет контролировать расходование бюджетных средств. По сути, цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий. Этим можно увеличить прозрачность налоговой базы и отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала и отмыванием денег.

- Пока рано, на самом деле, говорить, что даст цифровой рубль, - считает эксперт школы ИТ-менеджмента РАНХиГС при президенте РФ Александр Черкавский. - Сейчас основное, что обсуждается его сугубо техническая роль для расчётов между компаниями. Основное преимущество и риск для государства - это прослеживаемость сделок. Вот и все. По большому счету, как и многие вещи, цифровой рубль может оказаться только проверкой каких-то гипотез, которые возникают у соответствующих ведомств. К примеру, Роскомнадзор как-то проводил учения по блокировке определенных ресурсов, в частности, телеграмм. Через какое-то время эта идея у Роскомнадзора пропала. Здесь же, в случае положительного эксперимента, могут сделать обязательным расчёты в цифровых рублях между крупными компаниями.

КОНТРОЛЬ СО СТОРОНЫ ЦБ

В ТинькоффБанк считают, что цифровой рубль вводиться для поддержания финансовой стабильности в стране. С 2017 года появился большой поток различных криптовалют. Некоторые площадки (например, Facebook) пробовали запускать собственную внутреннюю валюту. Однако приток денег в частные цифровые валюты создает большие риски для государства. Без его контроля будет уменьшаться влияние Центробанка на кредитную политику банков по всей стране, а это может привести к невозможности управлять инфляцией.

- Не думаю, что введение цифрового рубля будет способствовать отмене наличных или безнала. Просто какие-то крупные расчёты станут удобнее, - считает Александр Черкавский.

КАК В ТАТАРСТАНЕ БУДУТ ТЕСТИРОВАТЬ ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ? 

В августовском тестировании цифрового рубля в Татарстане примут участие 15 банков: Ак Барс Банк, Альфа-банк, Банк ДОМ.РФ, Банк ВТБ, Газпромбанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, Банк СОЮЗ, ТКБ банк, КИВИ Банк (АО), ПАО «МТС-Банк» и ПАО «Совкомбанк».

Сначала планируется проводить пилотные операции с реальными клиентами, а также базовые операции с банками (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между людьми, оплата покупок и услуг с помощью QR-кодов). В дальнейшем спектр операций будет расширяться. Важно, чтобы цифровыми рублями было удобно пользоваться, а путь клиента был удобным и понятным, считают в Центробанке.

Решение о распространении цифрового рубля по всей стране будет приниматься по результатам, которые покажут пилотные регионы, так что новые рубли в цифровых кошельках россиян появятся не так скоро.

БИЗНЕСУ ЖИЗНЬ ОБЕЩАЮТ НЕ УСЛОЖНЯТЬ

Как обещают в Минцифры РТ, для бизнеса существенных осложнений в работе не предвидится. Наоборот, возможное снижение эквайринговых комиссий сможет подстегнуть принятие и использование новой формы рубля.

- Прогресс не стоит на месте - и это хорошо. Но мне пока непонятно, будет ли экономическая выгода от использования цифровыми деньгами, - говорит предприниматель Марсель Шамсутдинов. - Если получится без банков проводить операции напрямую, без комиссий, почему бы и не воспользоваться. С другой стороны, я понимаю, что при существующем устройстве это может стать средством тотального контроля над гражданами. Сейчас много банков - государственных и частных - а потом все будет контролировать Центробанк. Контроль можно использовать во благо, а можно и наоборот.

Экономический эксперт Черкавский отмечает, что, по его мнению, контроль будет касаться в первую очередь крупных компаний.

- Я давно слежу за инициативами государствами по контролю за данными и, конечно, в некоторых моментах правительство преуспело. По факту произошла отмена банковской тайны, отмена тайны связи и налоговая получила к ним доступ. Но что касается слежки за транзакциями граждан России, наше правительство в этом не так успешно. До 2008 года было электронное правительство, после появилась инициатива создать единое информационное пространство при федеральном казначействе. Ближе к 2020 году захотели создать персональную систему управления данными - но во всех трех случаях заявленных целей достичь не удалось. С цифровым рублём может произойти так: при попытке государства ввести полностью отслеживаемое средство оплаты, частный сектор просто уйдёт на расчёты по криптовалюте, - считает собеседник «ВК». 

НЕКОТОРЫЕ НЕ ДОВЕРЯЮТ ЦБ, А ПОТОМУ ОПАСАЮТСЯ И ЦИФРОВОГО РУБЛЯ

Предпринимательница Лилия Баранова делится, что отказалась бы от использования цифрового рубля.

- Боюсь, что его использование в последствии приведет к исчезновению наличных денег. Все это похоже на централизацию денежных потоков, а у меня нет доверия к Центробанку, - делится Лилия. 

Экономист Ирек Галямов считает, что доверие к государству - это основной момент при использовании цифровых денег.

- Ввод цифровых денег всегда обосновывается доверием. Например, Центробанк обеспечивает цифровой рубль своими активами и говорит, что готов их выкупить. Таким образом, ввод цифровой валюты доступен ввиду того, что обеспечен доверием к Центробанку. В целом, я считаю, что использование цифровых денег может быть небезопасным в связи с разными мошенническими схемами. Вроде Госуслуги первый защищенный сайт, но и там случаются взломы, когда мошенники берут кредиты на физические лица, - считает Галямов. 

Собеседник уверен, что все станет ясно после прохождения тестового режима. Людей нужно обучить работе с цифровым рублем, разъяснить возможности и преимущества использования этой валюты в республике. Этим должен заняться «Криптополигон» - региональный оператор развития блокчейн технологий, расположенный в ИТ-парке им. Башира Рамеева. В его задачи, помимо вышеперечисленного входит, контроль внедрения проектов, использующих технологии блокчейн и цифровой рубль.

Также под руководством Минцифры в Татарстане будет организована разъяснительная работа по цифровому рублю для всех категорий граждан. Планируется внимательное отслеживание появления новых цифровых сервисов, чтобы не допустить мошеннических схем. 

КАК ВСЕ БУДЕТ РАБОТАТЬ - ПОКА НЕ ИЗВЕСТНО

На горячей линии Сбербанка пользователям пока не дают информацию о новшестве, которое появиться в августе. Другие банки также не стремятся дать комментарии по этой теме.

- Это тестовый режим, вот попробуем, дальше аналитики все просчитают и дадут оценку, пока говорить рано, - заявили нам в одной из кредитных организаций.

Закон наделяет банки статусом финансовых посредников между Центробанком и рядовыми пользователями в контексте операций с цифровым рублем. Сам центробанк же будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за сохранность ЦР и учет операций. ЦБ обязуется гарантировать тайну о счетах цифрового рубля и об операциях пользователей. До 31 декабря 2024 года круг пользователей платформы цифрового рубля, перечень видов операций и их пороговые значения будут согласовываться Банком России с Росфинмониторингом.

Подробная информация о внедрении цифрового рубля будет публиковаться в официальных источниках Минцифры - на сайте и в соцсетях. 

Фото: Савостьянов Сергей / ТАСС