Малые банки заманивают клиентов высокими ставками
Небольшие российские банки предлагают более выгодные вклады по сравнению с крупнейшими игроками: на долгих сроках разрыв достигает 3,37%. Эксперты считают, что уже в 2026 году ставки опустятся ниже 10%, и рекомендуют фиксировать доходность.
Средние ставки по вкладам в крупнейших российских банках оказались ниже, чем в кредитных организациях вне топ-10: по данным финансового маркетплейса «Финуслуги», крупные игроки предлагают накопительные продукты в среднем на 0,07—3,37% менее выгодные, чем игроки поменьше. При этом чем длиннее срок, тем больше отрыв. В банках из первой десятки лидеров по объему розничного депозитного портфеля средние ставки на горизонте трех лет колеблются от 8,5% до 15,86%. В банках с 11-е по 20-е место средние ставки по вкладам на тот же срок составляют 11,87—15,96%.
Самыми выгодными остаются трехмесячные депозиты: средняя ставка в крупных банках по ним находится на уровне 15,86%, а в банках из второй десятки — 15,96%. Самая большая разница, согласно анализу «Финуслуг», зафиксирована по трехлетним вкладам. Средняя ставка по ним в банках из второй десятки на 3,37% выше, чем в топ-10. По вкладам сроком в два года они выше на 1,63%, на срок в полтора года выше на 1,02%, сроком до года включительно — на 0,07—0,76%.
«По состоянию на 18 августа 2025 года средние ставки по трехмесячным вкладам составляют 15,91%, по полугодовым вкладам — 14,96%, по годовым вкладам — 13,98%», — сообщили в пресс-службе.
Ранее в Нацбанке Татарстана сообщили «Вечерней Казани», что на 1 августа 2025 года объем вкладов на счетах банков, работающих на территории республики, составил почти 1,3 триллиона рублей. Годом ранее объем вкладов на счетах едва превышал 1 триллион рублей. Таким образом, за год данный показатель вырос на 22,8%.
Средний размер вклада жителя Татарстана, по данным «Финуслуг», в августе составил 382 тысячи рублей, что на 12,6% ниже, чем в целом по стране, но немного выше, чем показатель за первое полугодие 2025 года по Татарстану (+2,3%). В пресс-службе маркетплейса добавили, что татарстанцы открывали вклады как в топ-10 банков, так и в менее крупных кредитных организациях.
Сберегательная активность в республике росла: за первое полугодие клиенты открыли в два раза больше вкладов, чем за аналогичный период 2024 года.
Почему не самые крупные банки предлагают самые выгодные ставки?
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская согласилась, что проценты по вкладам в топ-10 крупнейших банков обычно ниже, чем в банках поменьше. Связано это с тем, что данные финансовые организации входят в список системно значимых. Всего в списке ЦБ на данный момент 13 финансовых организаций.
— Понятие системно значимого банка, то есть банка, который too big to fail — «слишком большой, чтобы обанкротиться», появилось после кризиса 2008 года. Тогда банкротство Lehman Brothers, на который было завязано множество других контрагентов по всему миру, вызвало настоящий шок мировой финансовой системы. После этого случая регуляторы всех стран стали судорожно составлять списки таких структур, которые при любой непонятной ситуации нужно обязательно спасать, иначе их банкротство приведет к более серьезным последствиям для системы. Центральный Банк России тоже составил аналогичный список,— пояснила эксперт.
По этой причине для вкладчиков нахождение банка в списке системно значимых выступает своеобразным сигналом надежности. А рынок устроен таким образом, что чем выше надежность инвестиции, тем ниже ее доходность — банкам вне реестра приходится «заманивать» клиентов высокими ставками.
Аналитик финансового маркетплейса «Банки.ру» Гаянэ Замалеева связывает лучшие условия у банков из второй десятки с конкуренцией за клиентов. У банков из топ-10 уже сформирована широкая база вкладчиков, а банки меньшего масштаба вынуждены предлагать более привлекательные условия, чтобы обеспечить приток новых средств. Разрыв по ставкам заметнее именно на длинных сроках, потому что небольшим банкам важно удерживать клиентов на более длительный период.
Директор Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Ирина Димитрова добавила, что небольшие банки не имеют развитого daily-банкинга (ежедневные операции клиента, связанные с получением информации по продукту и совершением платежных и переводных операций, например платежи, переводы по номеру телефона, оплата счетов, налогов и штрафов) и большой клиентской базы, а значит, не имеют дополнительных источников ликвидности. Поэтому они предлагают клиентам условия по классическим накопительным продуктам лучше, чем крупные банки.
Заведующий кафедрой института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох пояснил, что если для вкладчика не принципиальны продвинутое обслуживание и наличие риска банкротства банка (если сумма вклада не превышает 1,4 миллиона рублей), то вклад в небольшом банке с точки зрения процентной ставки выгоднее, чем в крупном.
— Однако, выбирая небольшой банк, желательно найти информацию о позиции банка в различных рейтингах по размеру и по надежности, поискать публикации о банке в интернете и соцсетях, — рассуждал эксперт.
Татарстанцы доверяют деньги банкам на короткий срок
Опрошенные «Вечерней Казанью» банки подтвердили оживление интереса клиентов из Татарстана к их сберегательным продуктам. В Реалист Банке нашему изданию сообщили, что с уменьшением ключевой ставки активность клиентов замедлилась и они стали размещать средства на более продолжительный срок. В первом же полугодии 2025 года клиенты активно пользовались краткосрочными вкладами.
— Сейчас все так же пользуются популярностью трехмесячные вклады, но в ожидании дальнейшего снижения ключевой ставки клиенты выбирают и более длительные сроки размещения средств, — рассказала директор департамента развития розничного бизнеса Реалист Банка Мария Епифанцева.
В Ozon Банке объем привлеченных средств клиентов на конец первого полугодия 2025 года составил 348,6 миллиарда рублей против 216,6 миллиарда. Это почти в четыре раза больше, чем за аналогичный период 2024 года. Представители банка связывают это с ростом спроса на линейку сберегательных продуктов и увеличением базы активных клиентов. Клиенты, у которых заканчивается срок вклада, находят разные альтернативы: как по срокам, так и по ставке. Наибольшей популярностью в Ozon Банке пользуются вклады на срок три и шесть месяцев.
В МТС Банке также самыми популярными назвали вклады на 3-4 месяца. Максимальная ставка в 22% действует по вкладу на 4 месяца, но ее можно получить только при открытии программы накопительного страхования жизни на 5 лет.
В Абсолют Банке также подтвердили рост активности клиентов за последние три месяца. Доля вкладов на один месяц увеличилась с 10% до 18%, а в лидерах спроса оказались вклады сроком на три месяца, их доля составила 30%. Сохраняется высокий спрос на краткосрочные вклады сроком на один и три месяца, при этом часть клиентов выбирает годовые вклады, чтобы зафиксировать доходность на длительный срок.
— Отмечу, что пик спроса на годовые вклады в Казани наблюдался в мае 2025 года, доля годовых вкладов в это время достигала 21% среди всех новых оформленных депозитов, — рассказала руководитель Абсолют Банка в Казани Регина Кондратьева.
А вот в Цифра банке доля краткосрочных вкладов, наоборот, снизилась до 20—25% по сравнению с 35—40% в конце 2024 года. Клиенты из Татарстана, как и в целом по стране, больше всего открывают вклады на срок 6 месяцев и 1 год.
Мария Епифанцева, представляющая Реалист Банк, сообщила, что клиенты могут получить повышенную ставку при условии, если станут зарплатным или ВИП-клиентом. Информация о продуктах, по словам Епифанцевой, представлена в полном объеме в офисе, на сайте и доступна по телефону кол-центра.
При открытии вклада нужно внимательно изучать условия
Часто для получения максимальной ставки по вкладу от клиента требуется выполнение особых условий: покупка подписки, участие в программе долгосрочных сбережений, перевод зарплаты или пенсии на карту банка, покупка страховки или других продуктов. Эксперты подчеркивают: чтобы не попасть впросак, необходимо внимательно изучать условия.
Комбинирование банковских вкладов с картами, страхованием, пенсионными программами и другими финансовыми продуктами стало тенденцией на рынке, заметил Игорь Кох. При этом ставка по вкладу увеличивается по сравнению с обычной, иногда весьма существенно. Но приобретая такой гибридный продукт, следует обращать внимание не только на ставку по вкладу, но и на условия всех остальных компонентов пакета, которые могут быть не столь привлекательными. Подробные условия часто указываются в рекламе мелким шрифтом или их можно прочитать по отдельной ссылке на сайте банка.
— Не стоит пренебрегать ознакомлением с этими условиями, — подчеркнул эксперт.
Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко подчеркнул, что банки часто указывают в рекламных предложениях не номинальную ставку по вкладу, а эффективную с учетом капитализации процентов. Эта ставка будет выше номинальной, об этом следует помнить. Также для получения максимальной ставки при размещении средств в банке от клиента может потребоваться выполнение ряда условий, в числе которых, например, оплата различных подписок из экосистемы банка.
— Кроме того, сейчас банки могут предлагать рекордно высокую ставку по вкладу или накопительному счету, однако действовать она будет либо в первые месяцы, либо при выполнении условий в виде оборота по картам. Без этих условий ставка может оказаться ниже рыночного уровня. Также у многих банков максимально выгодные предложения действуют только при открытии счета или вклада в первый раз или если ранее не было таких счетов в банке на протяжении определенного времени. В целом это лишь отдельные примеры, на которые стоит обращать внимание при размещении средств в банках, — рассказал эксперт, добавив, что такие примеры встречаются как у небольших, так и крупных банков.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов подчеркнул: при открытии вкладов желательно позаботиться о том, чтобы сумма в одном банке не превышала страховой порог, то есть 1,4 миллиона рублей.
— Это, кстати, верно не только для мелких банков, но вообще для всех. В качестве дополнительных условий, влияющих на величину ставки, могут быть подписка на какие-то программы банка, установленный минимальный уровень трат по карте банка, «новые деньги». Повышенный процент также можно получить, если открыть вклад через один из агрегаторов финансовых услуг, например «Финуслуги». Также надо следить за тем, чтобы вклад неожиданно не оказался так называемым комбинированным, то есть не предполагал вступление в программу долгосрочных сбережений, — рассуждал Додонов.
В 2026 году ставки по вкладам опустятся ниже 10%
Ирина Димитрова считает, что откладывать с открытием депозита не стоит: ставки расти не будут, поскольку наметился устойчивый вектор к снижению ключевой ставки. Максимальную выгоду можно получить, зафиксировав текущую доходность по сберегательным продуктам. Ожидание более выгодных условий в ближайшие месяцы неоправданно.
Рассуждая о трендах в сегменте сбережений, Димитрова обратила внимание на растущую популярность накопительных счетов. Они, как правило, имеют лучшие условия, чем срочные вклады, если ставка по ним зависит от оборотов по карте. Эксперт считает, что в поисках лучших условий клиенты продолжат активно размещать средства на таких счетах, тем более что их можно вывести в любой момент.
В «Финаме» считают, что ставки по вкладам продолжат снижаться в ближайшие месяцы на ожиданиях дальнейшего снижения ключевой ставки. На данный момент они все еще достаточно высокие и заметно покрывают официальную инфляцию.
— Так что если есть свободные средства, то положить их на банковский депозит все еще будет неплохим решением, — поделился мнением Игорь Додонов.
Эксперт ожидает, что сберегательное поведение среди российского населения продолжит преобладать в среднесрочной перспективе и приток средств населения в банковские вклады продолжится даже при дальнейшем снижении ключевой ставки и депозитных ставок. Хотя темпы притока могут и уменьшиться. При условии отсутствия экстраординарных событий Додонов прогнозирует рост объема средств населения в банках на 15—20% по итогам 2025 года.
Гаянэ Замалеева уверена, что в ближайшие месяцы среднерыночные ставки будут постепенно снижаться вслед за действиями Банка России. Уже к концу года новые предложения окажутся менее интересными, чем текущие. Выбор о продлении действующих вкладов или открытии новых зависит от условий, предлагаемых банками. Зачастую при окончании срока действия вклада пролонгация происходит уже с ухудшением условий и более выгодно отдать предпочтение новым продуктам.
— На рынке накопительных продуктов сохраняется интерес со стороны населения: банки активно вводят гибридные решения с элементами бонусных систем, например приветственные ставки и условия. Но спрос населения по-прежнему сосредоточен на классических вкладах, где зафиксированы и понятны условия по срокам и ставкам, — подчеркнула эксперт.
По мнению Коха, в условиях снижения ставок откладывать открытие вклада не имеет смысла. Вклад целесообразно открывать, пока ставки еще достаточно высоки. При этом чем более долгосрочным является вклад, тем на больший срок фиксируется ставка. Финансист обратил внимание на еще одну современную тенденцию: вклады со ставками, привязанными к ключевой ставке Банка России. Ставки по таким вкладам могут выглядеть очень привлекательными сегодня, но при снижении ключевой ставки они автоматически снизятся, не дожидаясь окончания срока вклада, то есть фактическая доходность за весь срок вклада будет ниже.
Эксперт ожидает сохранения высокой сберегательной активности во второй половине текущего года. Ставки все еще остаются завышенными, и перспектива их снижения будет заставлять население пользоваться ситуацией и инвестировать.
Директор департамента розничного бизнеса Цифра банка Юрий Эйдинов подчеркнул, что независимо от размера, вкладчикам нужно ориентироваться на ключевые условия депозита, такие как срок, размер процентной ставки, зависит ли она от ключевой ставки, действует ли она на весь срок или только на какие-то периоды. Также необходимо изучить условия досрочного расторжения, а также наличие дополнительных условий: наличие пакета услуг, поддержание оборотов по карте, покупка дополнительных продуктов.
— В целом каждый банк сейчас обязан показывать минимальную гарантированную ставку по каждому депозиту. Этот показатель показывает процентную ставку, которую клиент обязательно получит, если средства пролежат весь плановый срок депозитов, то есть ставку, не зависящую от дополнительных условий. На этот показатель также стоит ориентироваться при сравнении условий от разных банков, — поделился рекомендациями эксперт.
Снижение ставок ускоряется в течение последних несколько месяцев, и эксперт не исключает, что к середине следующего года ставки по вкладам опустятся до однозначных чисел.
Наиболее выгодной стратегией Юрий Кравченко считает размещение средств на короткие сроки с их последующей пролонгацией. Наиболее выгодные ставки сейчас банки предлагают на короткие сроки, так как на длительном горизонте ожидается снижение ключевой ставки и стоимости ликвидности.
Подписывайтесь на нас в Дзен!
По данным следствия, четверо сотрудников полиции поймали иностранца на трассе и начали вымогать у него крупную сумму. Пока задержаны только трое, кто еще мог быть в группе «оборотней», не раскрывается.
Следствие добилось для предполагаемого заказчика покушения на Ирину Шевыреву продления ареста — это время правоохранители хотят использовать для проверки причастности Шевырева и к другим преступлениям.
Горсуд Набережных Челнов на два месяца отправил в СИЗО бывшего мэра Нижнекамска Рамиля Муллина. По версии следствия, экс-чиновник на своем посту провернул аферу с контрактниками на более чем 60 миллионов рублей.
С января в республике тарифы на ЖКУ вырастут на 1,7%, а в октябре — на 18,2%. А небольшие УК могут обанкротиться из-за изменений правил УСН и перехода на общую систему налогообложения, что снова может привести к повышению цен.
Кабмин Татарстана наконец выбрал вариант трассировки дороги-дублёра Оренбургского тракта, однако этот вариант вызвал критику. Эксперты считают, что с обществом решение так и не обсудили.
