Ключевая ставка отучит татарстанцев пользоваться кредитками
Татарстан вошел в число регионов, где сильнее всего сократились выдачи кредитных карт. Активность снижают как банки, ужесточая требования к заемщикам, так и их клиенты. Эксперты предупреждают - высокие процентные ставки с нами еще надолго.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2025 года банки выдали клиентам из Татарстана 93,5 тысячи кредиток, что на 8,6% меньше, чем в первом квартале. В сравнении с показателем второго квартала 2024 года выдачи снизились еще серьезнее: на 53,6%.
Охлаждение кредитной активности фиксируется по всей России. В общем по стране количество выданных новых кредитных карт во втором квартале 2025 года составило 3,2 миллиона, сократившись на 1,8% по отношению к первому кварталу. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года выдачи сократились на 53,6%, или в 2,2 раза. Помимо Татарстана, количество выданных кредиток сократилось в Москве: показатель снизился на 7,2%. На 4,7% сократились выдачи в Башкортостане, на 4,5% — в Воронежской области, и на 4,5% — в Нижегородской области.
Объем просроченной задолженности также растет. По данным БКИ «Скоринг бюро», объем «просрочки» по всем видам кредитования в Татарстане к июню 2025 года превысил 4,9 миллиарда рублей, что на 11,3 миллиарда превышает показатели 2024 года. По кредитным картам объем просроченной задолженности к июню 2025 года превысил 10 миллиардов рублей. Это на 2,6 миллиарда рублей больше по сравнению с показателем мая 2024 года.
Как заметили в «Скоринг бюро», объем просроченной задолженности увеличился вследствие пропуска платежей по картам со стороны держателей.
Кредитную активность охладила политика ЦБ
Директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк» Александр Чернов пояснил, что на динамику выдачи кредитных карт в 2024 году и в первом полугодии 2025 года в большей степени повлияло ужесточение регулирования со стороны Банка России в отношении расчета полной стоимости кредита (ПСК).
— Регулятор стал требовать от коммерческих банков включения в расчет ПСК всех дополнительных платежей, применения в расчете максимальной процентной ставки за пользование кредитными средствами, проводить расчет ПСК с учетом реального кредитного лимита по карте. Одновременно ЦБ вводит дополнительные меры, направленные на защиту интересов физических лиц (период «охлаждения», претензионное регулирование), снижающие доходность кредитных карт для банков, — рассказал он.
Эксперт добавил, что с 1 апреля Банк России возобновил ограничение ПСК для кредитных карт. В начале года ограничение не действовало, и банки имели возможность адаптироваться к изменениям в регулировании. По его мнению, такие ограничения негативно отражаются на рентабельности кредитно-карточного бизнеса ряда крупных игроков.
Кредитование на минимумах — банки не согласны
Кредитная активность жителей республики в 2025 году находится на минимальных уровнях, констатирует генеральный директор БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин. Так, в течение 2025 года в среднем в месяц в республике выдавалось чуть более 180 тысяч кредитов на общую сумму почти 60 миллиардов рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года выдавалось почти 300 тысяч кредитов в месяц на общую сумму почти 230 миллиардов рублей.
Банки, опрошенные «Вечерней Казанью», однако не фиксируют охлаждения интереса клиентов к данному продукту. В пресс-службе Совкомбанка, например, нашему изданию сообщили, что с января по июнь 2025 года выдачи кредитных карт клиентам из Татарстана выросли на 11% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Жители республики показали себя как дисциплинированные заемщики: уровень просроченной задолженности остается в пределах нормы.
В Россельхозбанке татарстанцы оформили более 1600 кредитных карт. Это на 100 кредиток больше, чем за аналогичный период 2024 года. Чаще всего за поддержкой обращались люди среднего возраста от 30 до 47 лет. Как правило, клиенты оформляют кредитные карты на 2 года, соблюдают правила использования и своевременно пополняют баланс, рассказали в пресс-службе банка.
Проанализировав последние доступные данные ЦБ, начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко заметил, что в июне задолженность россиян по кредитным картам практически не изменилась по всему банковскому сектору, хотя в предыдущие месяцы она стабильно росла как альтернатива кредитованию наличными. Кредитную активность сокращают как сами заемщики, которые выходят за пределы льготного периода и пользуются кредитной картой как обычным кредитом с ежемесячными платежами из-за высоких кредитных ставок, так и банки на фоне ухудшения платежеспособности населения.
«Потенциальные владельцы карт уже имеют их»
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская обратила внимание, что выдача новых кредитных карт начала сокращаться не вчера, а еще в прошлом году. Причины в запретительных мерах регулятора, которые ограничили возможности банков по расширению потребительского кредитования. Например, ввели ограничения в отношении показателей долговой нагрузки. Поэтому на текущий момент новые кредитные карты банки выдают в основном только крепким заемщикам с высоким кредитным рейтингом и умеренной долговой нагрузкой.
— В этом плане динамика кредитной активности Татарстана глобально соответствует общероссийской тенденции, — прокомментировала эксперт.
Говоря о региональных особенностях, Рокотянская заметила, что на динамику Татарстана оказывают влияние такие факторы, как уровень проникновения кредитных карт в регионе, уровень и динамика закредитованности населения региона, уровень и динамика просроченной задолженности населения региона.
Заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох заметил, что снижение количества выданных кредитных карт вызвано не только высокими ставками, но и в значительной степени тем, что все потенциальные владельцы карт уже имеют их, причем некоторые имеют несколько карт.
— Именно последний фактор является определяющим лидерство Татарстана в снижении темпов выдачи карт. Рынок уже был заполнен в течение предыдущих лет, — поделился мнением собеседник.
Как снижение объемов кредитования отразится на финансовой системе?
Аналитик «Цифра брокер» Егор Зиновьев пояснил, что сокращение кредитования влияет на инфляцию, в частности, в секторе непродовольственных товаров. Зиновьев объяснил это следующими факторами: во-первых, непродовольственные товары имеют более эластичный спрос, в отличие от продовольственных товаров и услуг, у которых спрос менее эластичен.
— Потребители при росте ставок и уменьшении доступности кредитов могут отложить покупку непродовольственных товаров в отличие от продовольственных и услуг, потребление которых сразу сократить невозможно. Из этого вытекает и второй фактор: доступность кредитов. Высокая ключевая ставка повышает стоимость кредита, вследствие чего становится сложнее делать крупные покупки населению, чаще всего это непродовольственные товары, а продовольственные товары и услуги редко покупаются в кредит, — рассуждал аналитик.
Спрос на товары и услуги зависит от динамики доходов населения, которые в последнее время растут очень быстро, заметил он.
Аналитик «Банки.ру» Эряния Бочкина согласилась, что из-за ограничений ЦБ финансовые организации столкнулись с проблемой привлечения качественных заемщиков с одной стороны и необходимостью ужесточения своих скоринговых механизмов с другой. Часть клиентов с высокой долговой нагрузкой вообще лишилась возможности оформить новую кредитную карту, а для другой части были предложены менее привлекательные условия, в том числе снижены кредитные лимиты.
Сильное охлаждение выдач кредитных карт одновременно с жесткими регуляторными ограничениями заставили банки пересмотреть экономику этого продукта и в целом бизнес-модели, поскольку кредитные карты за счет высоких процентов приносили значительную прибыль. В частности, внимание переключилось на кредиты под залог недвижимости, рассрочку.
— В среднесрочной перспективе, после смягчения денежно-кредитной политики, возможен возврат к стабильному росту сегмента кредитных карт, — высказалась собеседница.
Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Илья Федорин также не ожидает значимого негативного эффекта на маржинальность, так как повышенные риски необеспеченного кредитования и, как следствие, нормы резервирования уже заложены в стоимость продуктов и отражены в высокой ПСК.
— В долгосрочной перспективе указанный эффект будет скорее стабилизирующим за счет снижения доли рискованных кредитов в общем объеме выдач и ограничения роста закредитованности населения, — считает эксперт.
Снижение объемов кредитования имеет негативное воздействие на экономику, обратил внимание руководитель департамента по работе с клиентами компании AMCH Даниил Тюнь. Это отрицательно отражается на потребительской активности и инвестициях, спрос на товары и услуги уменьшается, а экономический рост замедляется. Банковский сектор также сталкивается с проблемами, такими как снижение доходов от процентов и повышение затрат на обслуживание просроченных долгов.
Сокращение выдачи кредитных карт также приведет к снижению доходов банков от комиссий и процентов. Однако банки могут компенсировать это увеличением комиссии за обслуживание счетов и расширением линейки продуктов, таких как инвестиционные инструменты и страховые продукты.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов убежден, что сокращение кредитования вносит значительный вклад в охлаждение российской экономики в нынешнем году.
— Это, наряду с высокими ставками, которые отрицательно сказываются на показателях чистой процентной маржи и способствуют определенному ухудшению качества активов, также оказывает сдерживающее влияние на развитие банковского бизнеса, — комментирует эксперт.
Додонов обратил внимание, что отечественные банки уверенно чувствуют себя в финансовом плане, несмотря на непростую операционную среду. По данным Банка России, суммарная чистая прибыль в первом полугодии 2025 года достигла 1,7 триллиона рублей, что примерно соответствует показателю такого же периода прошлого года. При этом запас капитала в секторе составляет около семи триллионов рублей.
— Полагаю, что сектор сможет без каких-то значимых потрясений пройти через текущий сложный период, а ожидаемое дальнейшее смягчение монетарной политики в стране снизит давление на него, — сказал эксперт.
Дорогие кредиты с нами надолго
Ключевая ставка будет снижаться более ускоренными темпами, чем прогнозировалось в начале года, уверен Александр Чернов. К этому сводятся общие ожидания рыка и заявления руководства Банка России.
— Более низкие процентные ставки позволят банкам наращивать объемы потребительского кредитования. При одном и том же уровне располагаемого дохода одному и тому же физическому лицу можно выдать значительно большую сумму кредитных средств по более низкой процентной ставке, — рассуждал эксперт.
Несмотря на заявления о возможном смягчении денежно-кредитной политики, высокая стоимость заимствования сохранится в течение длительного времени, ожидает Даниил Тюнь. Это создает риски для устойчивости банковского сектора, поскольку увеличивает нагрузку на заемщиков и повышает вероятность дефолтов. Для поддержания стабильности необходимы меры поддержки, такие как программы субсидирования ставок и налоговые льготы, уверен эксперт.
Снижение выдачи кредитных карт это комплексная проблема, вызванная сочетанием различных факторов. Чтобы минимизировать негативные последствия, важно обеспечить баланс между поддержанием финансовой стабильности и стимулированием экономического роста. Необходимы скоординированные усилия государства, регуляторов и участников рынка для решения этой проблемы.
Юрий Кравченко также добавил, что кредитные ставки пока только отходят от максимумов. Рассчитывать на полноценное смягчение условий и повышение доступности кредитов можно будет лишь ближе к концу текущего года, резюмировал собеседник.
Подписывайтесь на нас в Дзен!
Популярное
Инесса Куляжева, обвиняемая в вымогательстве пяти миллиардов рублей у своего бывшего мужа, заявила в суде, что, если бы следствие к ней прислушалось, покушения на Ирину Шевыреву можно было бы избежать.
Горсуд Набережных Челнов на два месяца отправил в СИЗО бывшего мэра Нижнекамска Рамиля Муллина. По версии следствия, экс-чиновник на своем посту провернул аферу с контрактниками на более чем 60 миллионов рублей.
На «Диалогах» главный архитектор Казани призывает позаботиться о создании альтернативных форм жилья, чтобы помочь молодым специалистам. Один из главных критериев при выборе квартир для них - небольшая удалённость от места работы.
Замруководителя исполкома Казани пытается убедить суд в том, что подписал брачный договор с бывшей супругой под давлением, а предоставленные женщиной сведения о его миллиардных активах считает оговором.
Прокуратура и СКР выявили рекордное число коррупционных преступлений в 2025 году. Республика по этому показателю заняла первое место в Поволжье. Впрочем, правоохранители призывают не драматизировать ситуацию.
